所谓的重疾险到底划不划算？有哪些坑？

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一、躲过这几种产品，就躲过了90%的坑！

“有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱”，这种产品谁听了不心动？返还已支付保费型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人就非常容易被吸引，实际上这类保险不适合买绝大多数人买！

1、返还型重疾：不花钱得保障，只能是童话！

保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，门都没有。

返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资，最后把之前已经贬值了的保费返给我们。

我以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还进行一下对比：

如图所示，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 5156 元，20年，就要多交10万！

如果在60岁前患了重疾，获得40万赔付，合同结束，也就没有了返还。那为了返还每年多交的钱也就打水漂了！

事实上很多返还已交保费型的产品收益极低，大多数普通人又没那么多钱买保险，预算有限，可能就只买个10/20万保额，试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？

所以普通家庭我强烈不建议考虑返还型重疾险，买重疾险要看保障，不是为了返还，当然如果你非常有钱，就是想买返还我也没意见，我提醒注意2点，不要稀里糊涂的买：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。

2、大而全：好像什么都能保，实际哪个都不好！

这是后台留言的一个用户给我看的计划书，下面的这张保单是不是看起来很美好？重疾、医疗、意外、寿险全都有，简直完美。

这种大而全的保单说他什么都保其实也没错，但是千万别误会他保障全面，我们逐个看看它保什么：20万的重疾，30万的意外和定寿，住院津贴5000元/次......

一场大病，只能给你5000块钱的津贴，20万的重疾赔偿可能连医疗费用都覆盖不了，就更别提什么弥补收入损失了，再说得极端点，如果不幸去世，30万的定寿赔偿在一线城市还个房贷都不够.

一年交6300，交完后已经15万了，保额才20万，如果缴费期间没出险，其实跟自己存活期也差不多，人家活期还能自由使用.....

所谓的一张保单全能保就是把自家的产品都打包放一起了，啥都保，但是哪项保障都不够，除了能统一交费，也没啥其他优点，而且因为捆绑销售，定价不透明，普通人也很难去对比。我还记得有业务员跟我说过，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起吗......

相信我，买保险就是“以小博大”的，各个险种分开买，同样保障的情况下，其实花一半的钱就能搞定！

3、分红/万能型重疾：

买重疾险都担心通货膨胀，现在买了30万的，要是几十年后理赔，那时候30万可能就起不了啥作用了，所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。

那么问题来了，这种"保额会长大“的产品有那么好吗？倍领哥选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比：

分红型重疾险：太平洋金佑人生

比例递增重疾险：人保康乐尊享

传统重疾险：太平福禄康瑞

下面以0岁男孩，5000 元的预算来看：

可以看到，同样5000元的预算，福禄康瑞可以直接买到54万保额，康乐尊享和金佑人生开始保额才20多万。

即便在中档分红的情况下，也需要等 60 年后，保额才能赶上来。

这种分红险合同上都会写明：分红是不确定的。一般来说达到中档就不错了，更别指望高档分红了。

总之，第一次买重疾保额先尽可能做高，真发生风险了才能解决问题，然后保险是多次配置的过程，比如说我，最开始买了30万的，这几年也陆陆续续加到200万保额了，通货膨胀不是只有保险才有，与其寄希望于不确定的分红，还不如努力赚钱，慢慢提高保额。

4、缺乏高发轻症

轻症现在没有统一定义，有的重疾险就会在轻症上动手脚！一些高发轻症不保！

目前保险行业协会对于重疾险中高发的25种重疾有统一的规范，但轻症没有，所以过去有一些产品就在轻症这偷工减料，比如以前的平安福：

虽然现在大多数产品对于高发轻症的保障都很齐全了，最新的平安福也补上了轻症的坑，但是既然有这个窟窿，就说不准哪个产品会钻，所以轻症这必须重点关注！

后面也会详细讲到轻症，别着急，慢慢看。

5、保费倒挂的坑

一般给家里老人买保险会遇到这种情况，老人年纪大了，保费也贵，如果还买了性价比不高的重疾险，就可能保费倒挂。

比如下面这位朋友，交满20年一共交了14万，保额却只有10万，什么概念呢，就是最后你交给保险公司的钱比保险公司赔给你的还要多！这样买保险又有多大意义！

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所以说，给父母买重疾险千万注意不要交的保费比保额还多，如果年纪太大，也不建议买重疾险了，买个医疗险和意外险就能解决很大问题了。

二、重疾险最全科普

1、重疾险是什么？

重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。比如买了 50 万的保额，罹患癌症，就直接赔50万。

（1）重疾险有什么用？

我先分享一个自己身边的案例：

我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成，家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。再加上前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。

因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......

重疾险的本质其实是“收入损失险”，得重疾进行赔偿。这笔钱可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等。

（2）重疾险有哪几类？都适合谁？

目前在行业内，并没有重疾险类型划分标准。我一般把长期重疾险分成这3类：

消费型重疾：保一段时间或者保终身，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。这几年流行的网销产品都是这样的，比如康惠保、超级玛丽系列等。储蓄型重疾：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故了也会赔钱。线下大公司产品基本都是这类的，比如平安福、国寿福等等。返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定时间，也会返钱。

三类重疾险的差别，大致如图：

总的来说：

如果在乎性价比：选择消费型重疾险，价格实惠，一年3000左右也能买到50万保额，该有的疾病保障都有，普通家庭首选，我自己也买了很多这类产品。如果预算充足：可以考虑储蓄型重疾，不但重疾可以赔，就算一辈子不得病寿终正寝也有的赔，因此价格也要更贵，适合预算多的人买。

对于返还型重疾，普通人就不用考虑了，我上面已经说过了，这里就不多说了。

2、重疾险保什么？

首先，当然是重大疾病，这是核心。除了重疾之外，现在轻症和中症的保障也成了标配。

（1）重大疾病有哪些？

2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。高发25种重疾各家定义都相同。

今年的4月份又发布了新一轮的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，将法定重疾拓展到了28种，这高发的28种基本占据了重疾理赔的95%以上，所以在重疾这块保险公司玩不出什么花样来。

其它法定以外的疾病，每家都不一样，比较起来意义也不大，如果非要关注，看看自己在意的疾病就够了。

所以知道了这些，就不要简单粗暴的以为保100种重疾就一定比保80种重疾更好了......

有许多疾病就是凑数的，百年难得一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等.....

（2）重大疾病怎么赔？

重疾险并不都是确诊即赔的。我以最新的征求意见稿里法定高发的28种重疾为例，可以分为 3 类：

确诊即赔：3种实施了某种手术才能赔：6 种达到某种状态才能赔付：19种

上图可以看到，只有少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。

另外最新的重疾规范征求意见稿，也对一些高发重疾重新进行了定义，比如恶性肿瘤：

表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要的差异我都已经标红。

直接说结论：

恶性肿瘤一般能占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是，把以下两种癌症 从重疾变为轻症：

TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。

很明显，恶性肿瘤的理赔变严格了，但也有一些疾病的理赔变得宽松了，具体可以看看我这篇文章：

（3）轻症、中症和重疾有什么区别？

顾名思义，轻症和中症就是比重疾轻度一点的疾病。

1、轻症中症、和重疾有什么区别？

重疾的理赔条件比较严格，有人质疑重疾险是“保死不保生”。保险公司就陆续开发了轻症和中症，来降低理赔门槛。

轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。在还没有发展成重疾以前，保险公司也会按一定比例理赔，比如轻症赔付保额的 20% - 40%，中症赔付 40% - 60%。

轻症和中症，相对于重疾的区别如下：

总的来说，轻症和中症并不会危及生命，但保险公司仍会赔付一部分钱，也能起到补偿的作用。

2、哪些轻症和中症最重要？

行业目前对轻症和中症没有统一的标准和规范，最新的重疾定义征求意见稿也只对轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死3种轻症做了统一规定。

各家保险公司在轻症病种保障上还是有较大差异的，我通过近几年的理赔数据，以及十几位医学朋友的沟通，总结出了以下 11 种常见的高发轻症和中症。同时，加上几款代表产品进行说明：

可以看到，绝大部分产品都保高发轻症，但仍然有极个别产品高发轻症保障有缺失。

另外虽然表面上看起来高发轻症都保，但实际上每家对于高发轻症的定义又都不一样。我以不典型心肌梗塞为例：

可以看到，有的产品理赔条件宽松，有的严格，所以轻症疾病定义宽松程度也是我在测评产品的时候会重点研究的，在后面的重疾险测评里面会详细看到。

三、重疾险最全挑选攻略

1、保额买多少？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？

我们可以看下2019年各家保险公司公布的重疾理赔保额：

大多都不超过10万，在物价飞涨的今天10万块钱又能起多大作用呢？

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。

2、重疾险要不要身故责任？

这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实，但是也要这种产品知道重疾和身故只能赔一个，而且价格也会贵不少，如果为了买这个身故降低重疾保额我劝你还是三思，不要本末倒置。

其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险，定期寿险就是最好的选择。

我为大家整理了 3 种不同的方案：

通过上图，可以看到保险配置其实可以非常灵活：

含身故的重疾险：得了重疾可以赔50万，身故就赔不了了。不含身故重疾+定寿：方案2得了重疾可以赔50 万，60岁前身故定寿还可以再赔 50 万，一共赔100 万，而且价格还比方案1便宜了1/3；方案3重疾选择保到 70 岁，价格比方案一便宜了一半还多，至少退休前的保障都是充足的。

所以说如果你就是有钱，就是想要个保终身带身故的，那也不拦着你，但如果预算有限，想买高保额，消费型重疾险+定期寿险，就是很好的选择。

3、保70岁和保终身，选哪个？

这又是一个预算的问题，有钱，保终身更好，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生，肯定保得越久越踏实，但是重要的事情说三遍：保额！保额！保额！任何选择的前提都是保额一定要足够高！

以和泰超级玛丽 2020 为例，同样的配置，我选择了 3 个不同保障时长：

可以看到，保得越久，保费就会越来越贵，保终身的要比保70岁贵40%。保终身无疑更好，但一定要在自己合理的预算内选择。

假如自己只有 4000 多的预算，那么可以先保到 70 岁，毕竟保险是个多次配置的过程，以后有钱了，可以再加保。

如果一味追求保终身，而降低保额，那就本末倒置了。

4、多次赔付有必要买吗？

现在的重疾险越来越复杂，除了我上面的分类之外，还有很多可以多次赔付的重疾险，也就是赔完 1 次重疾之后保单还有效，如果再次患其他重疾，还能继续赔付。

单次赔付重疾险赔完重疾保单就终止了，而且得了重疾再买其他保险也几乎不可能，这样就会面临以后都没有保障了，所以这也是多次赔付重疾存在的意义。

我请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：

结论：重疾多次赔是有一定作用的，比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。

（1）多次赔付 VS 单次赔付，哪种更好？

那多次赔付的重疾险到底要不要买呢？我通过一张图表来说明：

可以看到，同样的价格，可以有不同的选择：

如果想要多次赔付：可以选择方案一，保终身，重疾赔完 1 次仍然可以继续赔，而且还有身故保障，没有患病也会把钱赔回来。如果看重首次保障：选择方案二，在 70 岁前患重疾可以得到 100 - 150 万的赔付，充分做足了第一次保障。

总的来说，如果预算够，考虑多次赔付也没问题。但如果预算不多，买单次赔付的就够了，毕竟先扛过第一次，才有机会谈以后。

（2）多次赔付重疾，如何挑选？

如果你想买一款多次赔付的重疾险，我这里也有一些挑选的方法分享：

多次赔付重疾一般可以分为两类：

分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔

那什么叫做 疾病分组 呢？以刚刚方案一中的 百年超倍保 为例，它将 100 种重疾分为 5 组：

（注：由于病种较多，只展示部分）

假如患了第 3 组中的急性心梗，那么整个第 3 组剩余的疾病都不能赔了，但其它分组的疾病依然有效。

而不分组就没有这个限制，所以不分组会比分组要好。

另外对于分组的重疾险，要重点关注：癌症是否单独分组，癌症作为最高发的疾病，单独分组是最好的。

总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。

5、癌症二次赔付、特定疾病是否要附加？

（1）癌症二次赔付

癌症二次赔付就是指患了一次癌症之后间隔一段时间又复发、持续、转移或者新发其他癌症，可以再得到一笔赔付。

根据保险公司年度的理赔数据来看，癌症占了所有理赔的70%以上，柳叶刀 2018 年发表的《2000-2014 全球癌症生存率变化趋势检测研究报告》显示：中国的癌症治愈率已达到 36%。

所以对于癌症二次赔付毫无疑问是有用的，那么癌症二次赔付的产品那么多，怎么选呢？

挑选要点 1：癌症理赔条件

看起来都能癌症赔多次，但赔付的条件还是有很多不同的，倍领哥整理了主流产品的赔付条件：

可以看到，同样是癌症多次赔付，但是各家理赔的条件有很大差异。

直接说结论：对于癌症的理赔条件，要重点关注 间隔时间 和 理赔范围。

间隔时间尽量短：首次重疾为癌症，再次得癌症的话，有的要间隔 5 年，有的要间隔 3 年，首次重疾非癌症，再得癌症，有的间隔 1 年，有的间隔 180 天，当然时间间隔越短越好。理赔范围尽可能广：大多数产品都包含了癌症新发、复发、转移、持续，健康源 2019如果是癌症持续，是不保的。

另外像超级玛丽2号Max，第二次癌症赔付的比例提高到了120%，这也是一个加分项。

目前还有些产品的癌症二次赔付，必须首次重疾为癌症才能赔第二次，比如平安福20，这种理赔条件很苛刻，建议就不用考虑附加了。

必须强调一下，任何附加保障的前提都是基本保额要够高，为了所谓的附加保障牺牲基本保额是不对的，毕竟第一次生病就能拿到足够的赔付才是最踏实的。

（2）特定疾病保障

指如果患了合同中的规定的特定疾病，就可以额外获得赔付，对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。

下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：

可以看到，乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌。

除了癌症，国家统计局的数据也表明，心脏病和脑血管病也是男性最主要的致死病因。这三大疾病分别占总死亡人数的 29%、20%、20%，合计差不多达到 70% ！

对于儿童常见的高发重疾，我也做了统计，具体如下：

可以看到，特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面。

同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内，因为大部分特定疾病本来就包含在法定 25 种重疾里面，所有重疾险都有，特定疾病保障只是额外再多赔一点。所以就算只是单纯的买一款普通重疾险，只要保额足够高，其实保障也是足够的。

6、选大公司还是小公司？

首先强调保险公司的安全性是非常高的，所以不存在小公司就容易倒闭，保单没有保障的疑问。

当然也不存在什么大公司理赔更容易更快这种说法，重疾理赔要看是否符合疾病定义，跟哪家公司没关系，我之前分析过几十家的保，各家在获赔率和理赔速度上都差不多。

买保险跟买衣服或者家用电器不一样，它看不着摸不着，也并不是牌子大的就一定好

下面我分2种情况说说买保险到底该选品牌还是选性价比高的产品：

情况 1：我看重公司品牌

名气大的保险公司，主要有以下几个好处：

大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；

分支机构多，相对方便：在后续理赔需要交资料时，如果当地有业务网点，就可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。

但是看重品牌的缺点也比较明显：

产品挑选局限：普通人知道的有名的保险公司就那么几家，所以可挑选的范围很窄；

产品价格较高：因为在宣传以及运营方面成本大，产品的价格也会比其它公司高很多。

而且，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近200家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。

很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；

好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。

不过要提醒的是，在网上买保险，一定要仔细看健康告知等投保要求，谨慎投保，不要给将来的理赔埋雷。

四、重疾险常见疑问解答

除了以上介绍的内容外，我也把大家感兴趣的问题进行了整理，在这里统一解答。

1、有百万医疗，还要买重疾吗？

现在的百万医疗险保额上百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，很多人就会有疑问了，那还需要买重疾吗？

当然需要，百万医疗险无法代替重疾险。最主要的原因是他们的保障不同：

百万医疗：可以报销医疗费，但患病期间无法工作带来的收入损失，治疗过程中保健营养费，医疗险都无法报销。重疾险：只要符合理赔条件，就可以一次性获得几十万理赔款，这笔钱可以自由支配，无论是辞职治病、出国就医，都是无人干涉的。

为了更好的解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章，可以点击：

《百万医疗和重疾险冲突吗？有了百万医疗险，还要买重疾险吗？》

2、身体有点问题，怎么买重疾？

就算身体有小毛病也是有机会买重疾险的，重点要看产品的健康告知，问的就答、不问的就不答

如果自己有的一些疾病，比如胆结石、痔疮等，但健康告知没有被问到，那就是符合健康告知，是可以正常投保的。

如果不符合健康告知，还可以尝试两个方法：

智能核保：非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

我以甲状腺结节投保某款重疾险为例：

第 1 步：查看健康告知，选择不符合

如果有甲状腺结节是不符合健康告知的，所以在填写健康告知问卷的时候，选择不符合，这样可以进入智能核保。

第 2 步：进入智能核保系统，选择对应疾病

健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病选择

甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，选择这个分类。