年轻人应该怎么买保险？不同预算，该怎么挑选产品？

~ 一、年轻人买保险，有哪些优势？

加班熬夜、没空运动，为拿下一单业绩，三两白酒滚下肚……这一切，让不少年轻人的身体，过早地陷入了亚健康。

万一生病住院，可能几年的积蓄瞬间清空，甚至连累父母。于是，年轻人的目光也逐渐转移到了商业保险。

其实，和年纪较大的朋友相比，年轻人买保险还有着不少的优势，一起来看看：

1、价格优势

大部分保险都有个规律：越早买，越便宜。

毕竟年纪越大，患病的概率也越大，保险公司要承担更多的风险，价格自然也会贵些。

这里以重疾险为例，看看不同年龄的价格如何：

可以看到：年龄越大，重疾险的价格越贵，总的保费也更多。

举个例子：相比 20 岁来说，35 岁的价格每年贵了 2575 元。由于是 30 年交费，总的保费相当于多花了 7 万多。

除了价格便宜，提早购买也提前获得了保障，可以更加安心。

2、健康优势

很多险种会有 健康告知，必须符合一定条件才能买，如下图所示：

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（超级玛丽 6 号部分健康告知）

年轻时，通常身体状况较好，没有体检异常记录、没有住院记录等等，买保险会容易很多

如果因为身体不适去做检查，像查出结节，再买保险可能就会被除外承保、加费、甚至拒保。

另外，很多人难免会掉入一些买保险的误区里，比如一味追求大品牌、倾向返还型保险等等，详情可以点击这里了解>>>

那么接下来，我们分析下年轻人该如何根据自己的预算去合理地购买保险。

二、年轻人应该怎么买保险？

不少的年轻人手头比较紧张，但保险种类又多，很难一步到位。

我们可以根据当前预算合理地去购买，主要有以下两点思路：

1、优先考虑意外险+百万医疗险

意外险和百万医疗险的价格不贵，杠杆较高，一年几百块就能有上百万的保额，建议年轻人“人手一份”，它们主要作用如下：

意外险：意外身故、伤残能赔一笔钱，意外受伤导致的医疗费用也能报销点击了解 。

百万医疗险：主要解决大病住院的医疗费用，能极大地减轻住院负担，是社保有力的补充

这两类保险基本能覆盖生活中的意外和疾病的风险，如果希望保障更全，可以按照预算情况加上重疾险，下面我们也来看看。

2、灵活补充重疾险

重疾险也叫“收入损失险”，用于弥补生病期间无法工作的收入损失，同时维持生活的质量。

重疾险的价格也和很多因素相关，主要有所选的保额、保障时间。

无论多少预算，我们建议买重疾险优先考虑保额，把保额配置到 30~50 万，再考虑保障时间。

如果预算紧张，只有一两百，也可以考虑 1 年期重疾险用作临时的过渡。

接下来，我们一起看看，年轻人的保险具体应该怎么选？

三、不同预算，该怎么挑选产品？

按照前面讲的思路，我们应该优先配置百万医疗险和意外险。

两类险种的产品在保障和价格上都差不多，所以在产品选择上不用太纠结。为了方便大家了解，我们各挑了一款优秀产品来参考

可以看到，25 岁买这两款产品，首年总保费只要 527 元，很便宜。

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我们可以先考量一下，看看自己扣除这两类产品的保费后，还剩多少预算，再来选择重疾险。

这里也为大家筛选了 3 款不同类型的重疾险，一起来看下：

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可以看到，不同保障时间的产品，价格也不同，我们可以根据自己的预算灵活选择，接下来就给大家讲讲。

1、预算1000以内

预算较少的情况下，例如 1000 元以内，那可以先选择保障时间较短的产品，把保额买够。

例如 健康福重疾险（保 20/30 年），保 20 年交 20 年的情况下，25 岁买 30 万保额，每年只要 700 元左右。

这类产品价格比较便宜，二三十年内都有保障，很适合预算不多的时候选择。等后续经济条件好了，再补充保障期更长的产品。

另外还有一种一年期产品，价格更便宜，例如 健康福重疾险（1 年），25 岁买 30 万保额，一年不到 200 块。

但需要注意的是，这类产品每年续保都需要重新审核。如果出现一些健康问题，那么很可能无法续保，也买不了其他产品，就没有重疾保障了。

所以建议大家优先选择能保二三十年的产品，预算实在不够，再考虑一年期产品。

2、预算1000以上

如果预算充足一些，在 1000 元以上，那我们可以直接选择一些保长期的高性价比产品。

例如 达尔文 6 号，25 岁买 30 万保额，保到 70 岁，一年只要 1700 元左右，保障也很全面。

买保长期的产品，优势在于较长时间都无需担心续保问题，只要每年按时交费就可以。

不过要提醒大家，考虑到未来的医疗通胀，以及我们自身收入与消费的提升，假如有更多预算，保额尽量买到 50 万更好。

另外，我们可以看到达尔文 6 号保终身的价格，会比保至 70 岁贵不少，所以一般我们都是先将保额买足，再来考虑保终身的问题。

至于是否要保终身，我们将在下面回答。

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四、答疑解惑

买重疾险，要不要保终身，一直都是大家比较关注的问题，我们来解答一下，顺便也跟大家讲一讲，年轻人应该拿出多少钱来买保险。

Q1：重疾险，需要保终身吗？

要分情况。

从疾病发生率来看，年龄越大，越容易生病，尤其到了老年，每长一岁，患病概率都会提升许多。

有了终身保障，老年时患上重疾，也能拿到一笔可支配的资金，不会给家里人造成太大的经济负担。所以有条件的情况下，选择保终身是没问题的。

但如果我们预算没那么多，那么保到 70 岁，把保额买够，才是最合适的做法。

另外，在 70 岁时，我们一般已经退休，不再承担家庭的经济责任，所以不保终身也没有太大影响。

Q2：年轻人，每年拿出多少钱来买保险比较合适？

一般来说，拿出年收入的 5%~10% 来买保险是比较合适的，例如年收入 10 万元，那么每年可以拿出 5000~10000 元用于保险。

但对年轻人来说，经济情况并不是那么稳定，比如有些朋友刚工作不久，积蓄不多，有些朋友则可能背着房贷车贷等，负债压力较大，暂时无法拿出这么多钱。

这时就可以参考我们上面的方案，先把意外险和百万医疗险配置好，然后在重疾险上“做文章”。

例如先买一年期或保二三十年的产品过渡，后续再补充保长期的产品；或者保额先买 30 万，后续再加保到 50 万。

这样一来，我们既能在短期内拥有不错的保障，经济压力也不会太大。

不过方案只是参考，买保险并没有真正的预算标准，选择时还是要看产品是否符合自己的需求，以及价格是否在自己接受范围内，灵活配置，不用太“死板”。