惊呆！花呗分期，实际利率这么高？建议停掉

~ 前天 ，一位朋友跟小贝感慨地说：“花呗利率真低， 2000块钱分12期还清，平均每个月还181.27块，一年下来，利息也就175.2块，比银行还高一倍！”

年息 8.76%，还真不高，要知道一年期银行贷款利率是4.35%。但这就是花呗的真实年利率？

花呗，是支付宝的一种消费类贷款产品， 30天内还清本金，不收手续费，利息等等。

如不能偿还，则按日利率 0.05%计息，直至还清本息为止；如提供分期服务，分期内不计利息，只收取手续费，费率与所分期的数目有关，例如，9期为0.72%,12期为平均每期费率0.73%。

那么， 12期的总利率还真的是8.76%，如果这是真正的年利率，还真的不高。但事实并非如此！

第一，我们用的分期消费，还款基本上是每月等额本息，以 1200元，分12期还清为例。

每个月偿还的本金是 100元，每个月的手续费是1200 x0.73%(12个月的利率)=8.76元，合计每个月的本金是：100+8.76=108.76元。

这里的每一期手续费，是以借款 1200元为基数，而这个基数并没有因为我们归还每一期100元的本金而减少。

这就是说，我们只有第一期享受 8.76%的年息，以后每增加一期，实际年息也会相应提高。

如果年息为 Y，我们不妨简单计算一下：

一月： Y=12 x0.73%x1200/1200=8.76%

2月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-100)=9.56%

3月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-200)=10.51%

4月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-300)=11.68%

…

12月： Y=12 x0.73%x1200/(1200-1100)=105.12%

也就是说，如果按每月利率 0.73%计算，最后一个月的实际年利率是105.12%。

是否有震惊 到 ？那么它的实际年利率是多少呢？

把每一利率加起来除以 12，可以得到实际年利率：

*8.76%+9.56+10.51+……+105.12)=16.17%。

看起来，实际年利率几乎是 12期总利率的两倍，因此，手续费利率并不完全等于实际年利率。

蚂蚁借呗的年利率比花呗高得多。日息 0.05%，年利率可达18%，但借呗可贷现金，花呗只能用来消费。

不仅仅花呗如此，信用卡、京东白条等大多数涉及到分期的产品也是如此。

因此，我建议你停止“花呗”，“借呗”和“白条”！

此外，用花呗、借呗都会上征信；用不好，你买车都会受影响。

花呗 消费：

现在支付宝花呗的消费记录不会报征信，但是如果用户收到系统随机推送的“一键提额”升级任务消息，点开并同意了“个人信用报告查询授权书”，完成任务后用户就可以提额了，此后用户的花呗将进入中国人民银行征信中心的征信系统。

借呗 ：

借呗是蚂蚁金服推出的一种个人消费借贷服务，如果用户使用借呗，用户的借款和还款将被上传到个人征信报告中，其在征信中所体现的就是“网商银行”的经营贷款。

京东金条：

京东金条由京东金融和合作资方共同出资，用户的借款情况将由其中一方进行信用报告，具体情况以信用报告为准。

在此之前，有银行负责消费贷款的工作人员透露了银行个人信用评级流程。

据介绍，银行办理每笔贷款时都会查询客户的征信，花呗、白条、微粒贷等一类产品，在征信系统里都会显示出是消费贷款。

一般银行都会与客户面谈，从而判断此项贷款的具体用途和产生的平台。

与此同时，银行也将重点关注客户近半年征信报告中的大笔消费贷款项目，因银行担心这一大笔消费贷款将流入诸如按揭等禁止领域，“银行在发放房贷时要判断客户是否有偿还能力，其中之一就是按揭贷款需要自有资金。

除重视近半年的大额消费贷款项目外，客户近期信用查询次数也是影响银行对客户信用评级的重要因素。

像花呗、白条、微粒贷这样的产品和信用卡产品不同，信用卡办理的时候银行会抓取客户的信用等级，通过信用等级给客户一个额度，在这个额度下，银行不会每次都抓取客户的信用等级。

但是，无论是小贷公司、金融消费公司，还是知名的网络借贷平台，他们的特点都是每次贷款都要抓取信用记录。

如银行发现客户近期征信查询次数非常频繁，就会判断此人资金非常紧张，进而影响贷款，尤其是信用贷款。

尽管花钱很爽，一直都花钱很爽，但是小贝也劝你，千万不要越花越多借钱去消费。